Основные понятия потребительского кредитования
Потребительский кредит
Потребительский кредит - форма кредитных отношений,
при которых кредитором выступают различные организации и частные лица, а
заемщиком - население. Если кредитор - банк, то это банковский потребительский
кредит, если пункт проката - товарный кредит, также может быть ломбардный
кредит. Кредиторами могут выступать страховые организации, кредитные кооперативы
и другие организации, кредитующие население. Потребительский кредит выступает в
виде заемных средств, предоставленных банками, предприятиями и государством
населению.
Основные виды потребительского кредита:
- продажа товаров с рассрочкой платежа,
- ссуды на кооперативное, жилищное и индивидуальное строительство и
др.
Кредитная сделка
Кредитные сделки отличаются большим разнообразием: открытие
сберегательного счета в банке, выдача банком кредита, учет векселя и др.
Конкретные условия кредитной сделки определяются в соответствующем финансовом
контракте, который служит ее юридическим обеспечением.
В общем случае простая кредитная сделка представляет собой
единовременную выдачу кредита (займа, ссуды), погашаемого одним платежом в конце
срока сделки и подразумевающего участие в ней двух лиц:
- кредитора - лица, предоставляющего в долг финансовые средства
(денежные средства и другие активы);
- дебитора (заемщика, должника) – лица, получающего финансовые
средства в свое распоряжение для временного их использования.
Финансовый контракт, на основании которого осуществляется
кредитная сделка, обусловливает возврат дебитором полученного займа через точно
определенный срок и плату в виде проце6нта за его использование.
С позиции кредитора сущность кредитной сделки состоит в
получении определенной выгоды, которую можно охарактеризовать количественно.
Основные временные и финансовые параметры кредитной сделки:
- t0 – дата выдачи
кредита (ссуды);
- T – период времени, на который
был выделен кредит;
- t1=t0+T
– дата возвращения (погашения) кредита;
- P – сумма кредита (основная сумма
долга);
- I – плата за кредит, т.е. сумма
процентов за период сделки;
- S – сумма погашения долга (полная
сумма).
Базовые элементы финансовых моделей
Основными элементами финансовых моделей являются время и
деньги. В сущности, финансовые модели отражают количественные соотношения между
денежными суммами, относящимися к различным моментам времени.
Кредитная система России
Кредитная система - совокупность трех основных элементов:
а) совокупность кредитных учреждений;
б) совокупность кредитных отношений между кредитными
учреждениями и их клиентами;
в) совокупность приёмов, способов, методов организации
кредитных отношений.
Формирование современной российской банковской системы
происходило в несколько этапов:
I.
до декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк
СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс - СБ
СССР. Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные банки.
II.
в декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской
деятельности”. Создана двухуровневая банковская система.
III.
современный этап. На территории бывшего СССР были созданы самостоятельные
национальные двухуровневые банковские системы. Было принято решение о создании
Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной позиции,
регулирования инфляции и т.д.
В России в условиях перехода к рынку более логичной
является банковская система, ориентированная не на один банк или несколько
соподчиненных, а на оптимальное их количество и многообразие типов. В ее основе
лежит следующее требование: удовлетворение потребностей клиентов и поддержание
стабильности банковской системы в целом. Единство банковской системы при этом не
нарушается, т.к. в основе ее функционирования лежат единое банковское
законодательство, нормативные акты ЦБ и единая государственная политика в
области денежно-кредитного регулирования. Следовательно, можно сказать, что
разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит идеям
нового экономического механизма в России.
Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное
обращение и не обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков,
кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых
стран с рыночной экономикой. ЦБ России выполняет функции эмиссионного центра,
отвечает за поддержание стабильности банковской системы, осуществляет
денежно-кредитное регулирование экономики, выполняет законотворческую функцию и
функцию кредиторов последней инстанции (функцию банка банков). На втором уровне
банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.
Общая схема функционирования потребительского кредита
Существуют две принципиальные схемы продажи товаров
длительного пользования в кредит:
- двусторонняя (два основных варианта схемы):
продавец - покупатель,
при которой продавец
товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант
перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило,
коммерческому банку или финансовой компании);
кредитор - покупатель, при котором кредитор
предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с
продавцом чеком банка;
- трехсторонняя (покупатель - продавец -
кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя
(потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания),
обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых
договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный
договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member
agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на
потребителя, за оговоренный дисконт.
Наибольший интерес представляет последняя схема, так как
она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во
многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек,
эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.
|
