Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия).

Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

История законодательства о потребительских кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

Закон о потребительском кредите разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:

справедливые правила предоставления кредита;
верхние пределы ставок;
правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

Он также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

Американский закон «О защите прав потребителей» содержит часть, посвященную потребительским кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования.

Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

Потребительское кредитование в России

Старшее, да и среднее поколение хорошо помнят кредиты на покупку товаров, которые можно было оформить в крупных универмагах. Приходишь, приносишь справку с места работы, заполняешь коротенькую анкету и все, товар твой.

Дальнейшее заемщика (будем называть этого человека современным умным словом, хотя он об этом тогда и не подозревал) не волновало. Бухгалтерия на работе исправно вычитала из зарплаты его 5–10 рублей и переводила в магазин.

У истоков потребительского кредитования в России стоит банк "Русский стандарт", в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд рублей. В свое время банк заключил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях ведущих розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка, сейчас число компаний - партнеров "Русского стандарта" достигло двух тысяч.

Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, принявшиеся отбирать бизнес у "Русского стандарта". Сегодня можно наблюдать жесткую конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как "М.видео", "Техносила", "Эльдорадо" и др. Так, сеть "М.видео" - один из крупнейших продавцов бытовой техники, первым начавший сотрудничать с "Русским стандартом" в области потребительского кредитования, готовится заключить соглашение с Альфа-банком. Наблюдатели полагают, что последний предложил сети более выгодные условия сотрудничества.

Еще раньше у "Русского стандарта" увели другого крупного партнера - сеть магазинов "Техносила". Тогда конкурентном "Стандарта" и новым игроком на рынке стала чешская компания Home Credit Finance - один из лидеров в области потребительского кредитования в Восточной Европе. Для вхождения на российский рынок компания Home Credit приобрела московский банк "Технополис" и переименовала его в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Но далеко не все банки стремятся заполучить себе клиентов через розничные торговые точки, заманивая в партнеры федеральные и региональные сети магазинов. Как сообщили журналу "Финанс" в Московском кредитном банке, до конца августа банк планирует предложить своим клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю, кредит на неотложные нужды. При этом банк не будет ограничивать клиентов определенным перечнем торговых сетей. Клиент будет вправе выбрать магазин на свое усмотрение.

В будущем, прогнозируется дальнейшее существенное увеличение доли потребительского кредитования на рынке банковских кредитов.

Из-за существующей конкуренции на данном сегменте рынка банки стремятся предложить аудитории более выгодные программы, поэтому последнее время наблюдается снижение процентных ставок и изменение условий программ".

Между тем, по мнению банкиров, пик интереса к этому виду услуг у банков еще не наступил. Как предрекают специалисты, бум начнется через два-три года. По оценке экспертов Ernst & Young, к концу 2006 года до 20-30% автомобилей и бытовой техники россияне будут покупать в кредит.

Рынок потребительского кредитования находится в начальной стадии своего развития, и все больше банков выходит на рынок с соответствующими кредитными продуктами, делая их более доступными для населения, при этом удовлетворяя лишь часть отложенного спроса на кредиты. До баланса спроса и предложения еще далеко.

Более широкому распространению потребительского кредитования мешает низкая финансовая культура населения, прежде всего в части цивилизованных форм заимствования, и все еще высокая доля доходов, получаемых неофициально.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Сегодня практически все крупнейшие банки объявили о развертывании полномасштабных программ потребительского кредитования. Через два-три года в России начнется бум потребительского кредитования, считают в компании Ernst & Young (E & Y). По оценке ее экспертов, до 20 - 30% автомобилей и бытовой техники россияне будут покупать в кредит, а банки одолжат им на эти цели до $2 млрд.

Таким же станет и спрос на ипотечные кредиты после неизбежного падения ставок до уровня менее 10% годовых в валюте, считают в E & Y. Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2003 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2002 г.

Напомним, что за 11 месяцев 2003 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы.

Вместе с возможностями, которые дают потребительские кредиты, потребители получили и массу проблем, связанных с отсутствием специализированной законодательной базы. Реклама обещает, что покупатель переплачивает всего 10 процентов от стоимости товара, бесплатные кредиты, которые в действительности оказываются дорогими – до 30-40%.

В России сейчас существует 2 вида потребкредитов в «чистом» виде. Можно взять кредит в банке, а можно купить товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банков в течение нескольких месяцев или лет.

Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Путеводитель в мире кредитов
Копирование материалов разрешено при указании ссылки на сайт.