Платность кредита. Ссудный процент

Путеводитель в мире кредитов

 
Путеводитель
Сущность и функции кредита
Кредитный рынок и его участники
Кредиты по целям
Потребительский кредит
Кредит на неотложные нужды
Автокредит
Ипотечный кредит
По форме
Денежный кредит
Товарный кредит
По заемщику
Кредиты физическим лицам
Кредиты юридическим лицам
По кредитору
Банковский кредит
Государственный кредит
Международный кредит
По залогу
Кредит под залог имущества
Кредит без залога
По поручительству
Кредит с поручителями
Кредит без поручителей
 

Платность кредита. Ссудный процент

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полу­ченной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый прин­цип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

  • перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

  • регулирование производства и обращения путем распреде­ления ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

  • на кризисных этапах развития экономики — антиинфляци­онную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в каче­стве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стиму­лирует заемщика к его наиболее продуктивному использова­нию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значи­тельная часть кредитных ресурсов предоставлялась государ­ственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим эле­ментом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соот­ношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнк­турного характера:

  • цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема - снижается);
  • темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
  • эффективности государственного кредитного регулирова­ния, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
  • ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих нацио­нальных рынков);
  • динамики денежных накоплений физических и юридичес­ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
  • динамики производства и обращения, определяющей по­требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
  • сезонности производства (например, в России ставка ссуд­ного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных креди­тов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
  • соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент ста­бильно возрастает при увеличении внутреннего государственно­го долга).

 

 
Путеводитель в мире кредитов
Копирование материалов разрешено при указании ссылки на сайт.
Rambler's Top100